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别怕成为“房奴”,其实,房贷的真正还款期只有10年!
        
房地产成为一个独立的行业已经有近30多年的时间了,作为一个新兴的行业,前期的快速发展也是很正常的。

在房地产不断的发展中,各相关的配套政策以及有利于房地产发展的土壤都已经培育起来了,我们不仅仅要看到房价的不断上涨,也要看到这个行业发展的速度和趋势!

比如:房价首先是一种货币现象,是央行决定房价,而不是开发商决定房价;

再比如:对于一个城市、一个地区来说,不是GDP决定房价,而是吸纳的资金总量和人口增量决定房价。

今天,我还想说的是:在中国,虽然你买房子的时候设定的按揭时间不尽相同,可能是20年、25年或者30年,但你真正有压力的供楼期只有10年!

中国开始有商品房按揭贷款服务,是在上世纪九十年代,但不同的城市出现的时间不尽相同。

01


一位叫王新的女士,2002年在北京北二环某小区购买了一套三居室。

当时房子全款30多万元,自己与父母凑了约20万元的首付,再向银行贷款10多万元,一贷就是10年。

而当时每月还款大约1000多元,这占到了王新当时月工资的多一半,王新一心只想“赶紧还完”。

而到了2012年,这套房子的身价如今已经涨到500多万元,月租金可达到8000多元。

02


2001年5月,颜洁在北京买了属于自己的第一套房。

据她回忆,当时是用公积金贷了34万元,20年期,每月还款2100至2200元之间。

“那时候贷款买房心里都不踏实,睡觉还在想欠着银行的钱。”颜洁告诉记者,2004年下半年到2005年上半年,身边很多人都提前还清了房贷,包括自己的弟弟。

看到房子好租,颜洁下了再买一套房的决心。“但我不想再背贷款,就选了一个够全款付的小户型。看着姐姐坐拿租金,颜洁的弟弟十分后悔提前还贷,“还不如买套房呢”。

其实,这两个人都不算最早的按揭贷款人。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力,但10年之后,这点钱已经不算什么了。如果是20年之后,更是如此。

为什么会这样?原因很简单,货币在贬值,你的收入也在上升。

按照目前M2增速(发钞速度)与GDP增速(创造财富速度)之间的差距,人民币购买力平均每年贬值6-7%,100元人民币,在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。

以此推算,如果你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时候的二分之一,也就是每月4800元了。

由此可见,对于绝大多数正常家庭来说,买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年,以后的岁月将非常轻松。


03


房贷是最廉价的贷款

银行的钱究竟值不值得贷?对比分析一下你就知道:

信用卡延期还款,真实利率一般在18%左右;

到P2P平台借钱,年利率一般是25%~40%甚至更高;

如果是民间融资,则年利率就更高了;

公积金贷款买房的话,年利率为3.25%;

商业贷款买房的话,基本是基准利率的8.5折,贷款5年以上年利率是4.9%*0.85=4.16%;

这样一对比就完全清楚了,3.25%~4.16%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。

既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为,那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案:尽量不要。

假设买一套143万的房子,贷款7成也就是100万左右,选择等额本息30年按揭,3.25%和4.16%的利率,每月需要分别还4352.06元和4866.85元。

换句话说,如果你不一次性全款买房,把这100万拿去投资,只要投资收益实现5.2%~5.8%(多用点心、提高自己的理财能力,这并不是什么问题),那每个月的收益就足够供房了。

也就是30年后,你不但还完了贷款,还保留了这100万本金。

相比一次性全款买房,相当于白白赚了100万!

更何况,通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险,急用钱的时候不至于去高代价借钱,可以说是一举两得。

这么赚,银行为什么不自己去买房投资?

如果买房子是一定会升值,稳赚不赔的生意,那为什么银行自己不去买房,只是借钱给你们去买房收利息?

银行能靠利息旱涝保收,利润丰厚,为何要承担很大的风险去买房呢?银行通过房贷就可以赚取可观的利息,而且风险小。

目前房贷的不良平均水平在0.29%左右。以房贷规模最大的建行为例,2016年其房贷的不良贷款率仅为0.28%,远低于全行1.52%的不良率,所以房贷收益对银行来说,旱涝保收,非常保险。

房贷的利息基本上不受房价波动影响,不管房价是高还是低,银行只认当初你办贷款多少额度,就算哪一天你的房价跌去了80%,银行该收的利息还是照收不误,而且银行还可以根据央行基准利率的调整上调利率。

当然银行不买房,最直接的原因就是商业银行法规定银行不能投资房产。

《中华人民共和国商业银行法》第43条规定:商业银行不能在中华人民共和国境内从事信托投资和股票业务,不得投资于非自用不动产。

所以通过房贷购房,是家庭拥有优质资产的不二途径,因为不知有多少银行等着你贷款。

而买房是近年来很多家庭资产配置的首选,房子不仅有居住和金融的属性,还附加了升值的特性。

为什么越买房越有钱,而不买房会变穷?简单的逻辑理解就是买的房子升值了,房产升值的速度比普通人正常的收入要快很多。

进入商品房时代,你周围的人都在买房,而你没有买,大家的财富都在增加,相对来说,你的财富不增加就等于是减少了,这个逻辑朋友们要想明白。

贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱,买到自己的房子。

可能你曾听刚买房的人抱怨,他们几乎掏尽家底才凑齐首付,正在为长达数十年的房贷发愁;

但十年前买房的过来人会告诉你,房贷的压力都是自己想象出来的。

别把房贷压力看成拦路虎,面对如此低廉的贷款,要特别珍惜!

http://ys.hgfdc.com  2019/7/10  
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